Kto decyduje o przyznaniu kredytu? Drugie dno pożyczek i kredytów. Czego jeszcze nie wiesz o kredytach? Kto decyduje o przyznaniu kredytu? Dowiedz się kiedy najlepiej starać się o kredyt. Czym różni się BIK od BIG i kto ma dostęp do tych informacji?
Czym różni się BIK od BIG? Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która przechowuje historię wszystkich kredytów bankowych i Skoków. Tak zwany BIK przedstawia klienta w oczach banku, który wnioskuje o kredyt ale nie tylko.
Kto jeszcze sprawdza BIK?
Przede wszystkim firmy pożyczkowe, prokuratura ale o złej historii kredytowej mogą się również dowiedzieć pracownicy sklepów np. Media expert, Avans czy operatorzy sieci w momencie kiedy chcemy wziąć coś na raty. Biuro Informacji Kredytowej uwiarygodnia kredytobiorcę przed kredytodawcą lub pożyczkodawcą w przypadku firm pożyczkowych. Biuro takie udziela informacji o historii i regulowaniu zobowiązań np. bank, w którym staramy się o tego typu finansowanie otrzymuje informacje o obecnym zobowiązaniu, kwocie i etapie jego spłaty. To znaczy, że ewentualne opóźnienia w opłacaniu zobowiązań zaznaczane są na czerwono. Taka informacja może dyskwalifikować klienta w oczach banku. BIG natomiast jest to Biuro Informacji Gospodarczej, które zbiera dane o dłużnikach. Gdzie są różnice? BIK działa zgodnie z prawem bankowym a BIG w oparciu o ustawę o udostępnianiu i wymianie informacji gospodarczych. Do BIK trafiają zadłużenia powyżej 60 dni wszystkie inne poza czynszem, mandatami i inne opłaty do spółdzielni.
Z BIG mają styczność wszystkie te zadłużenia, które są w wyższej kwocie niż 200zł lub 500 zł w przypadku przedsiębiorców a termin dokonania zapłaty przekroczył 60 dni. Biuro Informacji Gospodarczej dzieli się na: BIG InfoMonitor S.A, rejestr dłużników ERIF BIG S.A, Krajowy Rejestr Dłużników Biuro Informacji Gospodarczej S.A. Z informacji udzielanych przez BIG mogą korzystać przedsiębiorstwa, inne instytucje i osoby prywatne, które mają podpisaną umowę z BIG. Główną zaletą działania Biura Informacji Gospodarczej jest ciągle aktualizowany system danych to znaczy, że np. jeśli dłużnik dokona spłaty zobowiązania to zostaje usunięty z rejestru.
Ważne jest to, że BIG nie prowadzi historii zobowiązań co wiąże się z zupełnym wykasowaniem spłaconego zobowiązania. Jak wygląda udzielenie kredytu z perspektywy pracownika banku? Połowa wynagrodzeń w bankowości na stanowisku doradcy klienta nie przekracza 3555 zł miesięcznie. Wyższe stanowiska mogą liczyć na 5300zł i 9000zł miesięcznie. Na czym zarabiają banki? Jeśli do tej pory żyłeś w przekonaniu, że bank nie chce Ci udzielić kredytu a z tą wredną Panią zza lady nie da się zagadać to błąd. To stereotypowe myślenie. Sytuacja wygląda dokładnie odwrotnie. Podczas pobytu w placówce banku nie musisz z nikim flirtować ani czuć się skreślony. Banki jak też instytucje finansowe zarabiają na tym, że sprzedadzą Ci kredyt. Pracownik banku prosi klienta o dostarczenie dokumentów i od tego momentu robi co może żeby klient dostał pozytywną odpowiedź. Dzieje się tak dlatego, że pracownik który podpisuje się razem z klientem na umowie zobowiązania dostaje za sprzedany kredyt prowizję.
Kredyt jest jednym z wielu produktów finansowych a więc pracownik banku tak zwany doradca klienta ma za zadanie w łatwy, szybki i skuteczny sposób przedstawić ofertę banku i doprowadzić klienta do sprzedaży produktu za co zostaje wynagrodzony. Bank zarabia na odsetkach doliczanych do kredytów najwięcej więc takim placówkom najbardziej zależy na sprzedaży kredytu. Dodatkową punktacją są przy okazji podpisania umowy otwierane konta bankowe, lokaty.
Kto decyduje o przyznaniu kredytu? Wchodząc do placówki firmy wielu z nas zastanawia się po co tu przyszedłem przecież mam zły BIK, jestem w BIG nie dadzą mi kredytu. Jest w tym trochę prawdy ponieważ zarówno Biuro Informacji Kredytowej jak i Biuro Informacji Gospodarczej przedstawiają klienta przed bankiem i zazwyczaj klienci dzielą się na tych godnych polecenia i na mniej wiarygodnych. Dzieję się tak na podstawie informacji przekazanych do banku lub instytucji finansowych na temat klienta ale te biura nie podejmują decyzji.
BIK i BIG służą do przechowywania i przesyłania informacji i koniec zakresu działań więc kto tak naprawdę udziela nam kredytu?
Oczywiście bank lub inna instytucja finansowa, w której staramy się o przyznanie środków. To czy klient podpisze umowę kredytową zależy od banku, który podejmuje ryzyko udzielenia kredytu lub nie. Czego jeszcze nie wiesz o BIK i jak budować historię kredytową? Dla instytucji finansowej lub banku przy ocenie ryzyka związanego z udzieleniem pozytywnej decyzji głównym aspektem jest to czy klient jest w BIK. Ocenę można mieć złą, dobrą lub żadną czyli bardzo złą. Ważniejsze od tego czy zobowiązania płacimy regularnie czy nie jest fakt czy w ogóle je posiadamy bo tylko wtedy jesteśmy widoczni w BIK a kredytodawca może ocenić wiarygodność takiej osoby. Przed wnioskowaniem o kredyt np. hipoteczny warto jest zadbać o zbudowanie odpowiedniej historii kredytowej, która może decydować nawet o wysokości raty.
Jak to zrobić? Banalnie prostym sposobem na pozytywne zapunktowanie w Biurze Informacji Kredytowej jest wzięcie czegokolwiek na raty. Przedmiotem umowy może być lodówka, pralka ale też żelazko, suszarka czy radio samochodowe. Istotą takiego działania jest pojawienie się w BIK jako regularnie spłacający raty czyli daje to klientowi pozytywną opinie w oczach banku. Kolejnym sposobem jest złożenie w banku wniosku o debet w koncie ROR nawet w minimalnej kwocie.
Najważniejsze jest to, że debet w koncie widoczny jest w BIK jako zobowiązanie kredytowe czym dodatkowo można zapunktować. Na stronie Biura Informacji Kredytowej każda osoba ma możliwość sprawdzenia swojej historii przez pobranie raportu historii kredytowej. W raporcie znajdują się szczegółowe informacje dotyczące kredytów i innych zobowiązań finansowych. Pokazana jest procentowa punktacja dotycząca sytuacji kredytowej to znaczy tak zwany scoring, który jest bardzo ważnym czynnikiem dla analityków finansowych. Według kredytobiorcy wyższa punktacja oznacza mniejsze ryzyko związane z udzieleniem kredytu wnioskodawcy.
Kiedy najlepiej ubiegać się o kredyt?
Nie każdy wie, że są okresy a konkretnie miesiące w roku kiedy najlepiej jest złożyć wniosek o kredyt. Zazwyczaj w okresie od stycznia do końca marca w wielu zawodach przyznawane są łącznie z pensją lub osobno różnego rodzaju dodatki np. dodatek za wysługę lat, za objęcie samodzielnego stanowiska, tak zwana trzynastka lub świadczenie socjalne a dzięki temu wzrastają przychody na koncie. Najlepszym miesiącem na ubieganie się o kredyt jest kwiecień dlatego, że banki często wymagają wyciągu z ostatnich trzech miesięcy czyli: styczeń, luty, marzec kiedy przychody były powiększone o mniejsze lub większe dodatki. W kwietniu otrzymamy wyciąg za trzy miesiące, który nawet na samym użytkowniku konta może zrobić wrażenie a przecież bank nie wymaga od klienta wyciągu za cały rok tylko kilka miesięcy więc czemu nie miałyby to być te miesiące z wyższym dochodem. Okazuje się, że biorąc kredyt należy zastanowić się wcześniej jakie obecnie mam szanse na jego otrzymanie i odpowiednio wcześniej zadbać o pozytywną opinię.